新加坡、香港这两个地方，被誉为全世界经济最自由的地区。

当然以奥派的视角来看，可以吐槽的地方依然很多。

不过，我们今天来讨论一下，为什么新加坡和香港没有什么延迟退休问题。

因为这两个地方没有实施社会保险制度。

香港老人的收入从何而来呢？有四个部分：

第一部份是由“综援”（类似内地的居民最低生活保障或是低保）和高龄津贴组成，这部分资金由政府财政统一支出。

但申请有一定要求，不是所有人都能领到的，大致是要判定为贫困才可以，两种津贴的金额均为每月千余元港币，对于香港的物价来说，也只能买买生果，所以也叫生果津。

第二部份统称为“职业储蓄”，也就是香港的“强制性公积金”和“职业退休计划”。

强积金带有强制色彩，根据相关法律规定，任何18至65岁在职人士必须参加强积金计划。标准为雇员每月收入的10%，其中5％由雇员缴纳，另外5％由雇主缴纳。

强积金制度其实也没搞多久，是在2000年才开始的，现在实施了二十多年，但在香港参与率很高，目前是香港养老金体系中的核心部分。

有人称这种为香港社保，其实不是一回事。

这只是强制储蓄，类似于美国的401K计划，也类似于这两年中国政府推出的个人养老金，区别于社会保险，这个钱就是你个人存的钱，他不会被挪用，也不会被损失，你交多少存在里面投资后，最后返还你多少。

第三部分是“个人储蓄及家庭资助”，香港市场上有丰富的养老投资理财产品，在职人士拥有多种选择为自己的养老投资。

第四部分是：香港老年人自己工作赚的钱，香港其实不存在任何的强制性的退休时间，老人们工作是一个常态。

在香港到处都有白发苍苍的老人在从事各种工作。

新加坡的养老金制度是基于“自己养自己”的核心概念，也是以强制储蓄计划为主。

新加坡的中央公积金制度始于1955年7月1 日，属于完全积累型的强制性养老储蓄计划，企业和个人共同负担，政府对企业在税收方面给予一定的优惠政策。

当新加坡公民和永久居民工作并缴纳公积金时，他们会在以下三个账户中积累储蓄：普通账户 (Ordinary Account，OA)、MediSave 账户 (Medisave Account，MA) 和特别账户 (Special Account，SA)。当新加坡公民或永久居民55岁时，他们的账户将会变为退休账户（Retirement Account，RA）和保健储蓄账户MA两种。

根据会员的年龄，公积金缴款率可能为会员月工资的12.5%至37%。

现收现支的社会保险制度，是在这两个地方不存在的。

现收现支是指中国这种，当年收了七万亿社保，当年就将这七万亿花出去了。在强制储蓄中，每一个人存进去的钱，别人不是不能动的，等到自己老了才能用。

当然这种强制储蓄也是自由市场派反对的，我自己储蓄就行了，何必政府来强制我储蓄呢？

但这种模式，不存在亏空，不存在超支，也不存在崩盘，他是可以永续存在的，就是个人自己花自己的钱。

有不少人认为，如果政府不发退休金，天就塌了，如果老年人还要工作，那天就塌了，其实这两个地方，退休金就是自己存钱罢了，老年人想要收入高一点，那就自己去工作。

不少中国的社保爱好者，或是顽强地支持退休金制度的人，他们说，我给政府交钱了呀，他发给我的是我交的钱，不是别人的，我没有抢劫年轻人。

这个话说对了20%，因为个人交的部分，的确是分到个人的，但只有20%。整个个人累积额度，不到十万亿，但一年支出金额就是七万亿，八成的金额是统筹金额，这个钱就是从别人交的那里拿来的。

简单来说，你交的钱没有被存起来，八成当年就分走了，你现在要领，如果是自己的钱，你就知道有多少了，你帐户上个人余额就是你交的总额。

但养老金可是远远高于你的个人余额，这些钱就是从年轻人那里来的。

在社保体系中，你交过钱，只代表着你拥有了分钱的资格，而不代表着你交的钱还在，统筹交的那笔钱，当月就没有了。因为当月就要支出退休老人的工资。

因此，社保基金有在投资，但投资的是个人部分的钱，只占了20%。

甚至从法理上来说，也可以只还你这20%，因为另80%是公司交的。

香港难道在2000年前不繁荣吗？没有社保，甚至强制储蓄都没有，不也成为了全球最繁荣的地方之一吗？

社保根本是不必要的，但凡是搞了这种制度的，都陷入财政危机和债务危机之中，无一例外。

老人工作一辈子，没有什么奇怪的，谁让他以前不储蓄呢？香港一样有大把的老人，到了老了手里有几间铺，全是平时省吃俭用买下来的，这样的老人就能活得很爽，一个月收租就十几万，甚至几十万。

这样的地区，就永远不会变成委内瑞拉，变成阿根廷。

如果现在三四十岁的中青年，不站出来阻止这种由福利主义驱动的持续恶化的债务危机，十几二十年后，阿根廷人、委内瑞拉人活成什么样，你和你的后代就活成什么样。

当下的这种福利制度，只是满足了这一代老人们，让他们很爽，但无法持续。

我的判断是，延退难以进行，75后、最多80后的人要领钱都困难。你去看看从60年到80年的出生人口就明白了。或许，我能领个几个月。

不终结的话，后果是确定的。这只是一个小学数学题。

不过小学数学题，也难以普及，比如反对公摊面积，就是小学数学都不过的人在主导。因此，我完全看不到民间有系统性反思社保制度的希望。

经济规律就摆在这里，苍天能饶过谁？